おさらいですが、新NISAを何年で埋めたら、どれだけ資産を増やせるかのシミュレーションです。
（前回の復習は「新NISAは一括投資５年コースが最適解！」をご覧ください）
理論上は最短の5年コースが一番、資産が増やせますが、新たな発見があるかもしれません。
【新NISA積み立てシミュレーション】360万×5年vs180万×10年vs120万×15年vs90万×20年vs60万×30年【徹底検証】
概要と結論
世界一分かりやすい新NISAシミュレーション。
2024年から始まる新NISAは1800万円の非課税限度額があります、今日はこの非課税枠を何年で埋めるのが良いのか、埋めるまでの期間の差でどのくらい差がつくかシミュレーションします。
結論を先に言うと基本的には早ければ早いほど良いです。
ただ実際にシミュレーションの結果を見ることで、どのくらい年数が違うとどのくらい差が生まれるのか、相場状況によっては時間を掛けて投資した方が良いケースも過去にあったんじゃないかってことも分かりますので一緒に見ていきましょう。
今回は過去の実際の値動きをもとにシミュレーションします。
シミュレーション方法
よく将来の資産を計算する時に使われるような毎年５％上昇する場合とかではあんまり意味がないですよね、定率で上昇しかしないならなるべく早く投資した方が良いに決まってますし、５％定率上昇は株式投資では現実的ではないので生まれた差も参考になるのか良く分かりません。
と言うことで過去の値動きを使うんですけど利用するのは動画主がメインで投資してるS&P500の年間のリターンです。
360万円を５年間、180万円を１０年間、120万円を１５年間、９０万円を２０年間、６０万円を３０年間って５パターンでS&P500に投資してた場合の資産が３０年後いくらになってるか検証します、便宜上、年間の投資金額が多い方から順にパターンＡ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｅと呼びます。
投資をスタートする時期が同じで投資元本は全て1800万円で一致してる状況で、1800万円をどれだけ小分けして入れるかでリターンがどれだけ変わるかを調べます。
今回パターンを５つに分けた理由ですけど新NISAでは年間360万円の投資が上限なので最速で埋めれば５年で終わります、ただ実際は最速で埋められる一般人は少ないですよね、本気で資産形成しようと思っても毎月５万円くらいが限界の人も結構いるんじゃないでしょうか？
だから今回は毎月５万円年間６０万円の場合もシミュレーションに入れました。
毎月３万円年間３６万円で５０年掛けて積み立てるパターンもやれよと思われるかもしれませんが、あまり長くするとシミュレーションできるケースが少なくなってしまいます。
今回の検証では投資開始から３０年後の評価額を比較する必要があります、例えば１５年後の時点ではパターンＤとＥはまだ積み立ててる途中で、投資元本の金額が全て揃った状態でのフェアな比較ができないからです。
今回利用するデータは1973年からのS&P500の円換算の年間のリターンを採用しました。
３０年なら1973年から2002年まで運用した場合のパターンＡからＥの最終的な資産額1974年から2003年まで運用した場合のパターンＡからＥの最終的な資産額って感じで1993年から2022年までで運用した場合までの全２１ケースで比較できます。
２１ケースでも正直多くないですが、今回は為替の影響も加味したデータで作るために変動相場線に完全に移行した1973年からのデータにしたので仕方ありません、後でデータが少ない分を補うための検証もします。
今回の検証は年初に一括投資してる仮定で計算してます、過去のデータにおいて長期間の積み立て方法では毎月均等に積み立てるより年初に一括投資した方が若干パフォーマンスは良くなる傾向があります、色々細かく話したいこともありますが本題ではないので今日はしません。
とりあえず今回の目的は1800万円を埋める年数の違いでどのくらいリターンに差がつくか調べることなので、パターンＡからＥの全てで年初一括投資する条件で合わせてるので検証内容に支障ありません。
結果発表
結果はこちらです、一番上の行を例に表の見方を説明します。
1973年から2002年までの期間で最初の５年で1800万円を投資するＡパターンでは2002年時点の評価額が１億7695万円、最初の１０年で1800万円を投資するＢパターンでは2002年時点の評価額が１億7024万円、最初の１５年で1800万円を投資するＣパターンでは2002年時点の評価額が１億3974万円、最初の２０年で1800万円を投資するＤパターンでは2002年時点の評価額が１億2049万円、３０年掛けて1800万円を投資するＥパターンでは2002年時点の評価額が8890万円になってます。
「意外とパターンＡとパターンＢの差が小さいわね」とか「パターンのＣとパターンＤも思ったより差が小さいぞ」とか色々思う所はありますよね。
例えば1973年スタートのケースでは第二次オイルショックが起きた時期の関係で相場的にパターンＡはちょっと不利になってます。
パターンＡが有利な期間を見ると1992年スタートのケースはパターンＡが３億2309万円になってるのに対して、パターンＢは２億2323万円にしかなってません、どっちも大きな金額ですが１億円の差はかなり大きいですよね。
その時その時の相場状況でどのパターンが有利になるかは変わっていくので興味のある人は画面を止めて穴があくまでこの表を見つめてみてください。
先ほどの表を視覚的に分かりやすく、各ケースでパターンＡからパターンＥまでの最終的な評価額を棒グラフで表してます。
これを見て一発で気づくことがあります、パターンＡ＞パターンＢ＞パターンＣ＞パターンＤ＞パターンＥが全てのケースで成立して、この期間における検証では見事に早く投資してた場合の方が全てのケースで上回ってます。
どれくらい上回るかは相場状況によるのでケースによって差が小さくなったりしますが勝敗がひっくり返ることはありませんでした、投資をするのは早ければ早いほど良いのが成立してることが分かりますね。
パターンＡ＞パターンＢの場合
先ほどの検証では投資するなら早い方が良かったって結論が出ました。
じゃあ長い時間を掛けて積み立てたパターンが上回ることが絶対にあり得ないかと言ったらそんなことはありません。
例えばパターンＢがパターンＡを上回るにはどんな値動きをすれば良いか分かりますか？
分かりやすいのは６年目から１０年目で大きく下落する相場ですね。
極端ですが分かりやすい例を一つあげると１年目から５年目はずっと株価が一定、大暴落して６年目から１０年目も株価が一定と仮定するとパターンＡは高値で積み立てることになって、パターンＢはその後の安値でも仕込めるから平均取得単価が安くなりますよね。
株価がスタート時点に戻った時、パターンＡはプラスマイナス０に対してパターンＢでは利益が発生してて、パターンＢがパターンＡを上回れる可能性はちゃんとあるわけです。
ただ検証方法の説明で話したとおり、今回は３０年単位にしたせいでサンプルが少なかったので、そんな状況がこの期間にはなかっただけかもしれません。
パターンＡとパターンＢだけで比較するなら１０年の期間で調べることが可能なので勝敗をひっくり返せそうな期間があるか調べましょう、最強のパターンＡを倒せる期間を探すと言ってもそんなに難しい話ではなく、恐らくリーマンショックがあった2008年が６年目から１０年目に入ってくる状況がパターンＡにとって一番不利になると考えられます。
全部試してみた所2008年を６年目に入れた場合が一番パターンＢが有利になったので結果を見ましょう、イメージしやすいようパターンＡで積み立ててるのをＡ太君、パターンＢで積み立ててるのをＢ子ちゃんとします、2003年に2人同時に積み立てスタートです。
当然入金力が大きく違うので年々差は広がっていって2007年にＡ太君の積み立ては終了、この時点での評価額はＡ太君が2421万円、Ｂ子ちゃんは1210万円です、差が半分なのは入金力が半分なので当然ですね。
Ａ太君は元本1800万円に対して620万円くらいプラスになってるので上機嫌「Ｂ子ちゃんは310万円しかプラスじゃないんだね」って感じです。
ただその後Ａ太君に悲劇が訪れます、2008年のリーマンショックですね。もちろんＢ子ちゃんもダメージは受けますが、安くなった所でもコツコツ買っていけるのでＡ太君より精神的には安定できそうですね。
そしてＢ子ちゃんも積み立て終了した2012年終了時点の評価額は2045万円、Ｂ子ちゃんの評価額は2164万円でＢ子ちゃんが上回りました、当たり前ですが積み立て終了時点での差はもうひっくり返ることはありません。
その後は相場が１０％上昇したらどちらも同じように１０％上昇するだけですし、５％下落したらどちらも同じように５％下落するだけです。
2022年時点でＡ太君の評価額は1億147万円、Ｂ子ちゃんの評価額は１億738万円です。
ちなみにこのケースだと何年後でもＡ太君の評価額は常にＢ子ちゃんの評価額より5.5％くらい少なくなります。
この検証結果を見て皆さんどう思いましたか？
個人的にはリーマンショックという大きな金融危機を入れた割にそこまで大きな差は開いてないかなって印象です。
もちろん、もし６年目から１０年目が継続的に発生している長い大暴落相場だったらもっと差がつきます、ただ過去の歴史上５年も悪い相場が続くことはほぼないので、たまたま６年目から１０年目に起こってしまう可能性と１年目から５年目に集中投資で勝てる可能性を比べたら、普通に考えればパターンＡが有利だと考えるのが自然だと思います。
補足と言いたいこと
補足１．過去を探せば早く積み立てした方がリターンが劣るケースはいっぱい見つかる。
さっきはリーマンショックが６年目に発生した場合のパターンＡとパターンＢではパターンＡが下回ってしまう例を出しました、ただもっと古い歴史も遡れば積み立て期間が短い場合の方が負けてしまうケースも間違いなくあります。
特に今回はパターンＡは積み立て期間５年、パターンＢは積み立て期間１０年としてますが実際は６年、７年で積み立て終わるパターンもありますよね。
この期間の差が少ないほど逆の結果も起こりやすくなるので、５年パターンと６年パターンで検証したら多分ひっくり返るケースも沢山出てくるはずです。
ただ過去の相場においてはできるだけ短い期間で積み立てた方が勝率が高くなるのは間違いありません、1973年以前のデータを含めても同じです。
もちろん2024年からの期間が５年で積み立てるのが最適解になるのか、６年、７年で積み立てるのは最適解になるかは分かりません。
でも少なくとも過去の長い歴史において勝率が高かったのはできるだけ早く投資することだったので、恐らく動画主は自分にできる最速で1800万円の非課税枠を埋めると思います。
補足２．今回のシミュレーションは新NISAで投資できる1800万円に特化したものである。
実際は5年で1800万円投資した後に全く投資をしない人なんて少ないですよね、恐らく特定口座で投資をするので基本的には入金力が高い人間が資産を大きく増やせる可能性は高いです、今回の検証は資産全体の成長を見る上でのシミュレーションではないことは理解しておいてください。
ただ今回のシミュレーションを見ることで早めに投資するのが過去のデータ的には最適解なのが納得しやすくなるんじゃないかと思います。
補足３．新NISAの最速での積み立て期間５年は十分に分散ができてる。
動画主はまとまった資金があるけど一括で投資するのが怖いって人には３年くらい掛けて分割して投資することをオススメしてます。
もちろん一括で投資するのが一番良いと思いますが、すぐ暴落したらめちゃめちゃ気分が悪いですよね、投資初心者の方とかだと下手したら狼狽して全て売却してしまうかもしれません、かと言って５年も１０年も掛けてたら一括投資より悪くなる可能性がどんどん上がります。
投資に慣れるために暴落リスクを考えるにしても丁度良いのが３年くらいじゃないかなって考えです。
新NISAの場合、1800万円とかなり大きな金額を最低でも５年もかけて分散するからかなり安心できる気がしますよね。
動画主の考えとしては毎年何も考えず全力で360万円を目標に積み立て続けるのが一番良いと思います。
以上、世界一分かりやすい新NISAシミュレーションでした。
【新NISA積み立てシミュレーション】360万×5年vs180万×10年vs120万×15年vs90万×20年vs60万×30年【徹底検証】雑感
5年コースを30年間寝かせると1億まで資産が増やせる…驚愕の事実です。
問題は、そもそも30年まで待ってられるか？って点ですね。この検証はあくまで資産形成用で、セミリタイア用じゃないので。
相場が悪い（高値掴み直後に株価急落）と、5年コースでも損をする可能性があるみたいですが確率は低いはずなので、やはり最短の5年コースがベストでしょう。
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